פתרון לעסקים במצוקה דרך הלוואה בערבות מדינה 

אם תבחנו את נתוני העסקים השונים במגזר הפרטי בישראל תיווכחו לגלות שאחוז משמעותי של העסקים הקטנים לא שורדים במשק מעל 7 שנים. הסיבות לאי הישרדותם של העסקים הללו הם רבות ומגוונות, אך הסיבה השכיחה ביותר לאי הישרדות עסקים היא בעיה של חוסר במזומנים.

כאשר מדברים על חוסר במזומנים מדברים על 2 מקרים של חוסר מזומנים:

המקרה הראשון מביניהם הוא מחסור נקודתי של מזומנים, שאינו מעיד בהכרח על פעילות עסק קלוקלת. לדוגמה, עסק אשר לא הצליח לבצע גבייה מלקוח ספציפי עקב בעיה אצל הלקוח יפגע בתזרים המזומנים שלו אך הוא נקלע למצוקה זו לא בהכרח עקב טעויות בפעילות העסק. במצבים כאלו, הפתרון הנכון ביותר לעסק הוא לגייס מזומנים לטיפול במקרה הנקודתי, עד להתייצבות מחדש של העסק.

המקרה השני הוא מצב שבו עסק נקלע למצב שהוא אינו יכול לשלם עבור מלאי, שמייצר הכנסה עתידית, או שהוא אינו יכול לשלם עבור הוצאות שונות בעסק. עסק כזה הנו עסק שאין לו זכות קיום בטווח הארוך.

גיוס אשראי עסקי מהבנק הוא הפתרון הפשוט ביותר. הבעיה עם הפתרון הזה הוא שבמקרים רבים גיוס אשראי פותר את הבעיה בטווח הקצר אך מייצר עוול על התזרים בטווח הארוך. למשל, אם עסק מגייס הלוואה מהבנק בריבית גבוהה, כי העסק בקשיים ו"אין לו ברירה", הוא יקבל את המזומנים הנוספים ש"יוציאו אותו מהבוץ" אך הוא יסבול מהחזרי הלוואה גבוהים בשנים שלאחר מכן ויכולת המזומנים שלו תצטמצם ויכולה להעיק רבות. עסקים אשר סובלים מהמקרה הראשון של בעיית תזרים ומגייסים הלוואות בריביות גבוהות לטיפול במצוקת המזומנים הקלה לרוב מגיעים למצב של מצוקת תזרים חריפה יותר.

מודל הלוואה בערבות מדינה הוא פתרון טוב מאוד לגיוס מזומנים נוספים לעסק עם תנאי החזרה נוחים בהרבה, בהשוואה לאפשרויות גיוס הלוואה מבנק. דרך פניה לקרן בערבות מדינה עסק, אשר נקלע למצוקת תזרים, יכול לגייס הלוואה ארוכת טווח בפריסה לחמש שנים בריבית נמוכה. כך אותו עסק מקבל תזרים מזומנים נוסף וגם פורס את ההלוואה בצורה נוחה עם החזרי הלוואה נמוכים בממוצע למשק.   

להמחשה אם עסק נקלע לבעיית תזרים מזומנים והוא חייב 200 אלף שקלים להתמודדות עם הוצאות החודש הקרוב. הוא יכול לגייס הלוואה מהבנק בגובה 200 אלף שקלים שתפתור לו את הבעיה במיידי. אבל, לאחר שהעסק יתייצב מבחינת הפעילות, הוא יגלה שהוא צריך לשלם כל חודש החזר חודשי של סביב 6 וחצי אלף שקלים כל חודש. כלומר, יכולת התזרים שלו נפגעת בכמעט 7 אלף שקלים. כסף זה היה יכול להיות מופנה לרכישת סחורה או תשלום לעובד נוסף שיגדילו את המכירות. אם אותו עסק פונה לגיוס הלוואה בערבות המדינה, הוא יכול לגייס את אותו הסכום ולהחזיר כל חודש החזר חודשי של סביב 3.5 אלף שקלים. דרך פניה לקרן סיוע לעסקים העסק חוסך עלויות מימון של כ-3 אלף שקלים כל חודש. תופסת משמעותית כל חודש לכל עסק קטן.

הלוואות בערבות מדינה כפתרון למצוקת תזרים עדיפות על הלוואות לעסקים מהבנק. מומלץ לפנות ראשית לבירור זכאות הגשה לקרן סיוע לעסקים לפני פניה לבנק לגיוס הלוואה בתנאים לא נוחים.